这种“最实用”的保险，你给孩子买了吗？

每个孩子都是父母的小心肝，很多宝宝才刚出生，父母就已经盯上各种保险，只想把宝宝裹在保护层里裹得缝都不剩。这条缝，就是少儿小额医疗险。

一、小额医疗险有什么用？什么时候该买？

提起医疗险，大家现在熟知的大多是百万医疗险，每年只要几百元保费，就能获得百万以上的报销额度，很多父母给自己和孩子都配置了百万医疗险。

但百万医疗险虽好，也有小缺点，比如绝大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额，超出1万元的部分，才可以报销；

可是平时孩子都是些感冒咳嗽的小病，只花个小几百，就算住院躺个几天，顶多也就几千块。要达到1万元的理赔门槛，太难了！

这时，小额医疗险应运而生。

小额医疗险（也有些称为门诊险、万元护等等），本质是意外险，有意外+医疗的保障功能。

意外伤残、身故可赔，因意外或疾病导致的门诊、住院，都可以报销。

其中，住院医疗部分的保额比较低，一般只有1-5万元内，但是免赔额也低，很多甚至是0免赔额，刚好可以和百万医疗险1万元免赔额形成互补。

先找医保报销，剩下的1万元以内的就找小额医疗险保险，超出1万元的部分就找百万医疗险报销。

简单来说，小额医疗险，可以用来作为医保和百万医疗险的补充。如果孩子抵抗力比较弱，经常容易生小病，又或者调皮经常摔跤跌伤，就可以考虑配一个小额医疗险了。

二、挑选小额医疗险的购买原则

1、不限社保，报销范围广

小额医疗险的保障范围一般分为社保内、不限社保。

保障范围自然越广越好，尽量选择报销不限社保的，那些外购药、自费药也可以覆盖上了。

尽量转移高风险，永远是挑选保险产品的铁律。

2、报销比例高

一般医疗险的报销分为两种情况，经过社保报销之后剩余部分再给保险公司报销，另一种是不经过社保报销直接给保险公司直接按比例报销。

不限社保，经社保报销，剩余部分给保险公司100%报销，是最理想的状态。

如果不能两者兼具的话，首选不限社保，报销比例可以适当降低。

3、0免赔

优质的小额医疗险在疾病和意外医疗设0免赔；

如果存在免赔额甚至设置过高，意味着理赔门槛高，我们就要综合其他条件判断了，毕竟小额医疗险的优势就是实用，如果理赔标准太难达到，它也没有什么意义咯。

4、核保宽松

因为小额医疗险的赔付门槛低，理赔率更高，保险公司承受的风险并不小，所以它的健康要求反而会更严格。

小额医疗险的健康告知最严苛的一条，是对身体检查、治疗、住院、手术的问询，而且每款产品核查的时间可能都不一样，有3个月、1年、2年、3年、5年等。

战线拉得越长，意味着核保更加严格，健康有异常的人更难投保。

小额医疗险不止在首次投保核保，大部分产品在续保的时候还会进一步审核理赔历史、再次过一次健康告知。

所以，挑选一款核保宽松的小额医疗险非常有必要，不只是为了首次投保，也为了防止续保遭拒保、还要费心去找其他产品的风险发生。

5、续保

小额医疗险一般都是1年期产品，且都不保证续保、有停售风险，就算续保的时候也需要审核。

如果能够避免续保重新过健康告知、不计较理赔历史，这款产品就算特别人性化了。

但我们也不用硬是抓着续保这点不放，毕竟小额医疗险市面上产品那么多，另找一款不是难事，但要注意要提前下单，等待期毕竟有90天，也不算短了，保障尽量不要留有空档期。